INTRODUZIONE

I pagamenti internazionali, soprattutto al di fuori della zona SEPA, devono necessariamente evolversi poiché i clienti richiedono processi sempre più rapidi ed economici e maggiore trasparenza sulle commissioni. Per raggiungere questo obiettivo è necessario sviluppare un sistema per elaborare pagamenti più veloci – se non istantanei – nelle reti mondiali e, in questo, le tecnologie derivate dalla blockchain si sono dimostrate già molto efficienti. 

Inviare criptovalute tramite delle piattaforme di crypto exchange ad amici e persone in tutto il mondo risulta essere già più economico e più veloce rispetto alle transazioni che passano tramite banche centralizzate e alle soluzioni di pagamento tradizionali. Nei prossimi anni sarà dunque necessario rendere questi sistemi compatibili anche con i pagamenti in valuta fiat e non solo in criptovaluta.

Grazie alle applicazioni decentralizzate (DApp) compatibili con le varie blockchain è possibile eliminare la necessità di intermediari, creando un flusso di pagamento più diretto tra il mittente e il beneficiario della transazione, tutto questo a tariffe ultra-economiche e a velocità quasi istantanea.

Pagamenti e blockchain. Una mano tiene un telefono dove sono visualizzate transazioni in criptovaluta.

Facilitare i pagamenti è un qualcosa che fa gola anche alle grandi banche, difatti sono numerose le collaborazioni iniziate negli ultimi anni tra giganti della finanza ‘tradizionale’ e piccole-medie start-up specializzate in blockchain e finanza decentralizzata (DeFi). Tra queste ricordiamo quella tra Credit Suisse e Paxos, quella tra Goldman SachsCitigroup e Axoni e quella tra Santander e Ripple.

Quali sfide attendono la blockchain nel campo dei pagamenti?

Tre grandi sfide attendono la blockchain e la sua adozione nel campo dei pagamenti: raggiungibilità, controllo sui pagamenti e liquidità.

1. Raggiungibilità

Anche se il mercato si sta cristallizzando intorno a Bitcoin ed Ethereum, ci sono ancora molte altre criptovalute in gioco, tuttavia, nessuna di queste è compatibile con le altre. I pagamenti internazionali necessitano di standard per funzionare correttamente e non sono progettati per funzionare con valute private, non liquide e incompatibili tra loro. Inoltre, uno degli elementi chiave dei pagamenti internazionali e delle banche è l’elevata raggiungibilità. Per servire i clienti, infatti, le banche devono essere in grado di elaborare pagamenti transfrontalieri in qualsiasi paese del mondo. Pertanto, una soluzione basata su blockchain potrebbe funzionare solo se basata sul fatto che quante più banche possibili siano in grado di utilizzare la stessa tecnologia.

2. Controllo sui pagamenti

Un’altra sfida con blockchain riguarda il controllo sui pagamenti. Quando una banca elabora un bonifico, non si tratta solo di processare un semplice pagamento; in un contesto di maggiore controllo normativo, molti controlli accompagnano i trasferimenti di pagamenti per garantire la conformità alle norme antiriciclaggio, antiterrorismo e sanzionatorie. Decidere quando implementare questi controlli – prima o dopo un pagamento sulla blockchain – sarà una vera sfida e tutto ciò potrebbe andare a intaccare la possibilità di processare in tempo reale qualsiasi pagamento.

3. Liquidità

Infine, qualora si vorrà adottare la blockchain nel campo dei pagamenti, bisognerà risolvere il problema della liquidità. Le criptovalute, infatti, non essendo garantite dalle banche centrali (che non ne garantiscano la convertibilità) hanno un valore molto instabile che cambia in base alla domanda e all’offerta di una data criptovaluta. Per ovviare a questo problema, senza ricorrere ad intermediari come banche e governi, sarà necessario creare dei grandi fondi di compensazione che possano garantire la liquidità delle criptovalute, il che, per molte compagnie crypto risulta essere molto difficile da attuare oggigiorno visto l’elevatissimo valore di molte criptovalute.

In che modo la blockchain può aiutare il campo dei pagamenti?

Per quanto la tecnologia della blockchain non sia ancora perfetta, questa presenta ampi margini di miglioramento e può aggiungere molte funzionalità a questo settore.

Blockchain e pagamenti. Mano che tiene un telefonino con criptovalute

Innanzitutto, la blockchain può offrire una piattaforma più sicura per processare le varie transazioni. L’utilizzo della blockchain per l’elaborazione dei pagamenti può aprire nuove opportunità sia per il consumatore che per l’azienda. La funzione di hash crittografico assicura che nessuno possa hackerare il sistema e alterarne i dati a proprio piacimento.

In questo modo, la blockchain può salvaguardare la rete da attacchi sia esterni che interni, essendo questa basata su network distribuiti e decentralizzati. 

La trasparenza è un altro dei vantaggi che blockchain può portare in questo settore. Al momento, il campo dei pagamenti e dei servizi finanziari non offre alcuna trasparenza. I clienti non sanno come le aziende stiano elaborando i loro pagamenti né cosa causi delle commissioni così alte. In uno scenario simile, la blockchain può restituire ai clienti i loro diritti.

Da tutto questo si deduce facilmente che l’utilizzo di sistemi di fatturazione basati su blockchain può effettivamente comportare molti vantaggi non solo per i singoli utenti ma anche per le aziende.

Quali compagnie utilizzano la blockchain nel campo dei pagamenti?

Beluga Pay

Beluga Pay logo

Beluga Pay è una piattaforma di pagamento messicana, nata nel 2018, che offre ai commercianti tempi di regolamento più rapidi offrendo pagamenti crittografici. Quando un acquirente utilizza la piattaforma Beluga Pay per acquistare un bene o un servizio, i commercianti partecipanti hanno la possibilità di essere pagati tramite carta di credito in valuta fiat, oppure possono scegliere di ricevere il pagamento tramite Bitcoin, Ether o token BBI di Beluga. Nel caso in cui un commerciante opti per un pagamento con criptovalute, il regolamento è istantaneo e le criptovalute arrivano nel giro di pochi minuti al negoziante. 

Inoltre, ogni acquisto e vendita effettuati tramite Beluga Pay permette di accumulare anche punti fedeltà sia per il cliente che per il commerciante.

Koinex

Koinex logo

Koinex è una piattaforma di scambio di risorse digitali indiana, basata sulla tecnologia blockchain.

Lanciata ufficialmente nel 2017, la piattaforma punta a servire come trampolino di lancio verso un’ulteriore adozione della tecnologia blockchain e delle sue applicazioni in India. Attualmente, Koinex offre ai suoi utenti una tecnologia di pagamento proprietaria, un portafoglio digitale, e numerosi meccanismi di sicurezza abilitati alla blockchain

LaLa World

Lala World logo

LaLa World è una piattaforma nata nel 2017 a Singapore, che offre servizi finanziari decentralizzati ai migranti e le loro famiglie fornendo un’alternativa blockchain semplice e universale alle transazioni internazionali effettuate mediante i servizi finanziari tradizionali. 

Attraverso collaborazioni con ONG e governi, l’ecosistema implementato da LaLa World viene distribuito nelle regioni a maggior concentrazione di migranti. Attualmente, LaLa World rappresenta una soluzione per fornire sistemi di pagamento decentralizzati per migranti e rifugiati. In futuro, invece, il progetto LaLa World è destinato a diventare uno strumento fondamentale per le imprese e i piccoli imprenditori per effettuare transazioni commerciali.

Moin Inc.

Moim logo

MOIN, Inc. è una piattaforma sudcoreana di pagamenti internazionali e di rimesse all’estero che offre i suoi servizi prevalentemente nelle nazioni asiatiche. 

Il loro servizio di pagamento basato sulla blockchain aggira intermediari – come banche e istituti finanziari – e anche la rete di pagamento SWIFT, eliminando il maggior numero possibile di intermediari per un regolamento il più rapido e più economico possibile. 

Moin Inc. vanta commissioni fino all’80% inferiori rispetto a quelle offerte dai sistemi di pagamento tradizionali, oltre ad una maggiore sicurezza, velocità e convenienza nel processo di rimessa. 

Nata nel 2016, la piattaforma è attualmente attiva in Giappone, Cina e Corea del Sud e si prevede un’ulteriore espansione nel sud-est asiatico e in Europa nei prossimi anni.

PumaPay

Puma Pay logo

PumaPay è un sistema di fatturazione completo e decentralizzato che combina i vantaggi della tecnologia blockchain con la flessibilità e la semplicità d’uso delle carte di credito. L’innovativo sistema di pagamento mira a migliorare ulteriormente l’usabilità delle criptovalute e a facilitare i pagamenti in abbonamento e altri modelli di fatturazione avanzati grazie ad una serie di strumenti basati sull’innovativo protocollo PullPayment 

Come sistema di pagamento di nuova generazione, PumaPay ha già guadagnato popolarità tra una rete in crescita di aziende che si sono impegnate ad adottare la sua soluzione. PumaPay attualmente facilita pagamenti crittografici veloci ed economici per compagnie nel settore dell’intrattenimento per adulti, dei giochi d’azzardo e altri ancora. Tutte le transazioni sul protocollo vengono eseguite mediante il suo token ERC-20 nativo, PMA. 

Conclusioni

La tecnologia blockchain viene studiata sempre più attentamente dai grandi nomi della finanza in quanto potrebbe rivelarsi una grande rivoluzione per il settore bancario e finanziario tradizionale. La natura a prova di manomissione, decentralizzata e immutabile della blockchain la rende ideale per ridurre i costi e semplificare le transazioni. 

A prova di ciò, ci sono le già numerose le start-up che utilizzano la tecnologia della blockchain per migliorare il settore dei pagamenti, e molti di questi progetti sono già pienamente funzionanti.


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